保监会力斩承保亏损 财险公司紧急自查
对现阶段的美国政府来说，重振萎靡的全美银行业雄风关键不仅仅是注资，更多的是要给予投资者战胜难关的信心。
10月14日，美国联邦存款保险公司(FDIC)发布了一项临时流动性担保计划，表示政府为刺激银行间拆借资金的交易，将替美国银行担保1.9万亿美元的新发债务以及新增存款账户，预估时间将长达3年。其中受到担保的资产包括约1.4万亿美元的优先无担保债务，以及约5000亿美元的交易储蓄账户。
一家中型财险公司北京分公司上上下下近期加班加点“自查自纠”。“现在距离上报保监局的最后期限只有一周多时间了。这次按保监会70号文件的检查，比以往都细致和严格，因此到现在（我们）还有很多工作没有完成。”该分公司负责人说。
其所称的“70号文件”，即8月底中国保监会下发的《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》。
按文件要求，各保险公司要对2008年1月1日至8月31日经营期间的违法违规情况进行自查自纠，并于2008年10月30日前将自查自纠的详细情况报保监会财产险监管部。
执行70号文件是9月以来国内财险业经营的“主旋律”——由于横向涉及业务、财务数据，承保、理赔资料，条款费率执行，内控合规制度等方方面面，纵向又延伸到三、四级机构，自查自纠内容繁多，多家财险公司国庆期间都加班自查，并尽快对问题进行补救。
按照要求，各保险公司省级分公司需将情况上报总公司和当地保监局，总公司再综合系统情况后上报保监会。
北京自查样本
保监会对全国保险市场的现场检查几乎每年例行，但让各保险公司感觉如此风声鹤唳的，却还是头一遭。
“保监会这一次公布的处罚力度大大高于以往，可见是要大力整治财产险市场了。”一财险公司合规部负责人称。
按70号文件，此次检查中，若出现采取各种手段造成保费收入严重不真实、制造假赔案或故意扩大赔款挪作他用、采取各种手段虚列经营管理费用数额较大等情况，将会被处以停止接受新业务至少6个月、责令撤换负有直接责任的高管人员，情节严重的还可能被吊销经营保险业务许可证。
“其实，保险公司日常经营中采取的违规手段、方式方法监管部门都了然于胸，但一方面由于没有拿到真凭实据，另一方面处罚力度又不够，一直无法遏制这些违规行为。”上述人士称。
北京保监局9月中旬下发的《关于进一步规范财产保险市场秩序工作的实施细则》（下称“《实施细则》”），即要求各在京财险公司填报的9张自查自纠表，将财险公司经常采取的违规手段基本囊括其中。
这9张自查自纠表包括：自查自纠整体情况、交强险条款费率执行情况、商业车险条款费率执行情况、大型商业保险项目情况、成本费用执行情况、交强险手续费支付情况、批单退费情况、业务违规问题明细清单和财务违规问题明细清单。
以交强险条款费率执行情况为例，其违规类型包括改变车辆使用性质套用费率、大吨位货车作小吨位承保、多座位客车作少座位承保等；在商业车险中，则有单车套用团体优惠系数、无赔款优待使用不当、延长保险期限但未加收保费、随意扩大保险责任等情况。
按北京保监局要求，北京各财险公司需按类型将交强险、商业车险和大型商业保险项目中违规的保单数量，和该类型下少收或多收的保费金额逐类上报。
而对于成本费用执行情况，北京保监局则对违规费用的用途大致进行了6个分类，包括：弥补交强险保费不足、弥补商业车险保费不足、用于超比例支付交强险手续费、用于超标准支付商业车险手续费、支付交强险回扣和支付商业车险回扣。
“目前公司基本可达到据实填写这9张表格，因为隐瞒事实一经发现，将被从严处理。”一财产险公司北京分公司负责人表示。
《实施细则》即明确指出，“对重点检查中发现自查自纠走过场的公司和2008年8月31日以后继续违法违规的公司，依法严肃处理。”
棘手环节：违规支付手续费整改
在保监会《工作方案》基础上做出进一步要求的不止北京保监局一家。记者了解到，很多保监局都对本次规范整顿提出了更细致的要求——确保业务财务数据的真实性和按照报备的条款费率销售产品，是本次规范财产险市场秩序的核心。
江苏保监局一人士透露，江苏对重点公司进行重点监管，向其发出《调查通知书》，调取相关业务、财务数据进行分析，以掌握整顿的第一手资料。
同时，江苏保监局还对汽车4S店的车险代理业务进行检查。“日前已将涉嫌保险诈骗罪的一家4S店移送司法机关追究刑事责任。”上述人士称。
广东保监局则要求各财险公司自2008年12月1日起，保费批退资金必须全额以转账方式直接转至投保人同名账户，以遏制保险公司的虚假批退。
对于财险公司的省级分公司来说，上要向总公司、保监局汇报，下要到地区中心支公司、县级支公司、营销服务部检查，整改工作量之巨前所未有。
“因为要到支公司检查，业务量很大，因此对三、四级机构8月31日以前的业务我们主要采取抽查方式，而对9月1日至15日的业务则是逐单逐笔检查，发现违规的业务马上想办法进行整改。”一财险公司江苏分公司负责人表示。
他介绍，相对而言，手续费的违规支付较难处理。“交强险手续费比例按规定是4％，但在很多地方都能达到15％以上，其支付方式也从原来的买发票虚列费用报销手续费，发展到采取发放绩效工资的方式给高比例的手续费提供来源。”
已经高比例支付了的手续费基本无法补救。亦有一家财险公司内部人士透露，因为担心被保监局检查出来，该公司9月份承诺的超比例手续费至今没有兑现。
一财险公司分公司负责人私下里称，按照现在业内从上到下的风声，9月以后的业务如果发现问题就面临着严惩。“我想经过后面两个月监管部门的检查，年底会有一批高管人员面临处罚。”他说。
裁员减薪缩成本
此次大检查的背景，是财险业“严冬期”的开始——2008年，外部天灾频发、资本市场低迷，内部保险公司综合成本率高企不下。财险业一直以来的承保亏损，加之今年投资业务亏损，年初全国保险工作会议上提出的“实现财险全行业盈利”目标可望不可及，规范市场秩序犹显迫切。
一资深保险业人士表示，全球范围的金融危机让中国保险业更清醒的认识到，必须规范经营，夯实基础，做好自己的主业，才能稳健发展。
今年上半年，人保、太保、平安三大财险公司业绩纷纷下滑，综合成本率均达到105％以上。
人保财险将扭亏为盈作为后几个月的工作目标。人保财险总裁王银成近日接受媒体采访时表示，要通过内部费用控制来帮助人保财险实现全年盈利，其中包括机构负责人的薪酬待遇和费用控制目标挂钩，实行“见费出单”，减少保费收入无法到账的风险，及采用新的车险理赔系统以降低赔付率。
越来越多的财险公司将员工绩效工资与关键业绩指标（KPI）完成情况相挂钩。华安财险一内部人士透露，“原来公司有这样的规定，但一直没有执行，由于今年公司业绩完成不好，从这个月开始，一般员工效益工资扣去20％发放，总裁室成员则扣存全部绩效工资。”
渤海财险一内部人士也表示，“公司上个月开始按KPI考核系数发工资，需要考核的指标包括保费计划达成率、综合费用率、综合赔付率、应收保费率等，并且开始精简人员，原来未经总公司批准、由分公司招聘并享受正式员工待遇的人基本都将被辞退。”
这样的裁员减薪降低成本的措施，普遍存在于各家财产保险公司。
一财险公司分公司总经理表示，要实现盈利必须规范经营，减少中间环节费用，增加实际的保费收入，并挤掉理赔环节中的水分。
该人士还表示，“这次规范市场秩序的举措还迫使一些公司不得不完善各项内控制度，比如两核细则、销售管理制度、财务管理制度、费用成本核算办法等。”
此外，FDIC还将对小企业通常使用的不含息银行账户暂时提供无上限的存款保险。
根据该项计划的内容，所有受到FDIC担保的金融机构将接受FDIC长达30天的保护，此后可以自行选择退出担保计划。而选择继续接受担保的银行则需为新增的担保向FDIC保险基金支付更高的费用。
FDIC的新担保计划自14日起生效，有效期达2009年12月，适用于2008年10月14日至2009年6月30日期间发行的所有无担保优先债，担保时间为三年。
担保计划扩大的实质是为了重建信贷市场岌岌可危的投资者信心。
根据FDIC最近数据，该公司为保障储户利益而设立的存保基金今年第一季数额为528亿美元，第二季只剩452亿美元。而8月下旬公布的问题银行数目增加30％，达到117家，为5年来最高点，而美国银行业信贷损失准备也升至20多年来的最高纪录。
在FDIC问题银行的名单上，超过七成均为中小型银行。信贷危机让全美金融机构减记5000多亿美元，损失仍有不断蔓延扩大的倾向。FDIC本次对银行储蓄的担保金额从原有的10万美元调高至25万美元，以增强储户信心。
美国联邦存款保险公司(FDIC)一位发言人对本报记者表示，FDIC这项担保计划更多的是面向美国中小型银行。在本次金融海啸中，许多企业出于安全性考虑，将原本储于中小型银行的资金转移至比较安全的大型银行，导致中小型银行的储金大量外流，中小型银行危在旦夕。FDIC将担保计划扩大至交易储蓄账户，是为了保证中小型银行得以生存下去。
日前花旗与富国银行为争夺美联银行而“大打出手”的事件便与储金外逃现象息息相关。美联银行拥有4000亿美元存款，根据资产排名为美国第六大银行，但该行由于交易储蓄账户资金大量外逃严重，导致一年内市值缩水达到80％。
FDIC这位发言人对本报记者表示，“近期信贷市场主要的问题之一，就是在于金融机构间相互难以信任，导致银行间短期拆借困难。本计划积极鼓励银行间恢复相互放贷，以此来达到增加市场流动性的目的。”
分析人士指出，美国政府为防止银行存款不被消费者大量挤兑而实施此项存款保证计划，这与欧洲部分国家的提供贷款担保计划不谋而合。上星期，德国、爱尔兰等国家均提出了类似方案。
流动性担保计划根据美国财政部、美联储、FDIC14日共同发布的通告，美政府纾困计划分为三大步骤：第一，多数金融机构均有资格出售特别股予政府，加入政府的自愿式资本采购计划；第二，FDIC为所有其所担保机构及控股公司的优先债务、无息存款交易账户的存款进行相关担保，借此重建信贷市场流动性。第三，美联储将为商业票据市场提供广泛的融资管道（CPFF），自10月27日开始，CPFF将提供融资，向绩优保险公司购买三个月期商业票据。
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