为拉保费降低车险门槛 中小险企赔付压力增大

8月11日，沪上实行新版《车险自律公约》，手续费回归到“15%+4%”的统一起跑线。虽然中小产险公司失去通过高手续费获取车险业务的优势，但其业务并未明显下滑。知情人士透露，在平等手续费竞争的背景下，大产险公司有了挑选业务的余地，而中小产险公司为了业务量“被迫”接受那些风险较高的“低质”业务，积累的高风险将成为谋求效益的隐患。

　　业务量不降反增

　　之前，中小产险公司因品牌和网点不能与大公司竞争，只好在车险价格上做文章，通过向中介支付超额手续费以拉动车险业务规模，这实际上是一种变相的价格竞争。如今，手续费被严格限制，业内人士普遍认为中小产险公司将面临投保资源稀缺的窘境。

　　但实际上，中小产险公司的车险业务却并未出现下滑：上海保险同业公会统计数据显示，9月，除了天平车险环比下降61%之外，天安、大众、永诚的车险业务均环比增长超过20%，大地、华泰的增长则达到50%。

　　大地、天平、渤海等公司尚有专属电话车险这一途径，对于大多中小产险公司来说，在失去有效业务渠道的同时，仍能实现8、9两月的业务增量，颇令人思量。

　　风险业务流入中小公司

　　国寿财险上海分公司有关人士表示，每年没有出险理赔的客户其实是车险业务的利润点，公司都会提供如代为审车、车辆保养等附加服务以促使其续保。另一方面，对于出险赔付较高的客户，会对车对人进行分析，具体到车辆用途、车型、相应零配件价格等，而出于盈利考虑，对于赔付率超过100%的车辆，一般其下年保费将不放折扣，或者要求续保时搭配附加险。

　　在车险竞争如此激烈的市场，不放折扣或者强搭附加险其实是变相提高承保门槛。记者从人保、太保等公司了解到，每年因赔付超标、业务质量不佳而“变相”不予续保的车辆约占15%。太平洋产险上海分公司客服部经理徐峰表示，目前普通私用桑车的赔付率已经达到95%，而诸如“福特”等配工配件超过常规比例的车型也是公司在承保时多加关注的，因为一旦出险，此类车的单笔赔付必然高于同类事故的其他车型。

　　相对而言，大型产险公司业务来源广，追求利润对业务严加审核，尤其在手续费统一后，身后中小公司超额手续费竞争的压力荡然无存，更能静心控制赔付率，谋求车险盈利。反观中小公司，迫于业绩压力却没有这样的底气，尤其在丧失手续费竞争手段后，又迫于车险规模的压力，只能将大公司“挑剩下”的风险业务揽入自家。据悉，某小型产险公司为了完成业务指标，甚至把一些工地运输车也按普通私家车的费率进行承保。数字增长的光鲜，其实蕴藏着较大的赔付风险。

　　赔付压力或成恶性循环

　　事实上，车险条款在设定上就已对不同车型和用途进行了细分，并且针对不同的风险程度在保费和免赔额上做了区分。如2007年施行的新版商业机动车保险B款，列出了百余款私家车，风险系数从0.8到1.3不等；A、C两款也分别将6座以下的客车划定了15种和20种车型，不同种有不同的风险系数。如捷达车，汽车保有量高，零配件很便宜，车子本身性能也很安全稳定，它的风险系数为0.85。而一些进口车型，虽然车子性能很好，但零配件很贵，维修成本很高，这种车型的风险系数相对要高。而中小公司为了揽入这类业务，往往有折扣等优惠，难以严格按照条款定价，使得实收很难与风险匹配。

　　上海财经大学保险系主任钟明表示，如同银保领域的经营策略一样，车险同样是先“铺摊”再“赚钱”的经营思路，在这种策略之下，中小产险公司会不惜代价地扩大业务规模，达到所谓的“现金流承保”，而有了足够的现金流，可以通过投资赚钱，用投资利润填补承保亏损。

　　可是这样的竞争手段必须要有两个前提：具有充足的偿付能力和良好的外部投资环境。但目前的现状是，一些中小产险公司的偿付能力严重不足，应付日常业务的运转已捉襟见肘。而资本市场去年狂热了一阵后如今也尽显颓势，指望较高投资收益尤如水中捞月。

　　由此可见，手续费调整后，中小产险公司的这份车险增量单，不足喜，却需忧。

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