交强险累计承保亏损37.4亿 保监会酝酿3年总评估
6月29日，中国保监会发布《关于机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》，各经营交强险业务的保险公司则首度披露了交强险财务报告和精算报告全文。这是在至7月1日，中国首个强制性保险——机动车交通事故强制保险(简称“交强险”)迎来运行三周年之际的总盘点。
交强险专题财务报告显示，交强险累计承保亏损37.4亿元，与投资收益相抵后，实现结余6.9亿元，这意味着交强险的盈利模式主要依靠投资收益对承保亏损的弥补。自2008年2月1日对交强险费率和责任限额调整后，赔付率迅速上升，保险公司面临经营压力。
中国保险行业协会为此成立了专门的交强险工作组，聘请香港昊升精算师事务所对行业经营结果进行了汇总和分析。该工作组一人士称，经营交强险业务的26家保险公司分别聘请了会计师事务所对交强险业务情况进行了审计，其中，15家聘请了四大会计师事务所，他们的保费规模占交强险总保费的90%以上。2009年4月30日前，各会计事务所全部出具了无保留意见的审计报告。
承保亏损投资补
2008年，经营交强险的保险公司共承保机动车6929.2万辆(包括汽车4374.3万辆，摩托车2175.8万辆，拖拉机312.0万辆，挂车67.1万辆)，交强险保费收入553.4亿元，赔款支出370.8亿元，经营费用177.3亿元，实现承保利润10.3亿元，加上7.3亿元投资收益，2008年合计实现交强险利润17.6亿元。
在本次公布的交强险专题财务报告中，除披露了2008年交强险业务情况外，还对2006年7月开办交强险至2008年底的累计经营结果，以及2008年下半年的财务结果进行了首次披露。
可以看出，2006年下半年至2008年，交强险经营呈现“三升一降”的态势。
首先，交强险承保车辆数在2006年下半年、2007年和2008年分别为2521万辆、6178万辆和6930万辆，两年半承保车辆合计1.56亿辆次。而保费收入则依次为218.8亿元、537.5亿元和553.4亿元，保费收入合计1309.8亿元。
与保费收入对应的是，交强险赔付水平的上升更加迅速。2006年至2008年赔付金额分别为：30.0亿元、269.8亿元、370.8亿元，赔付率分别为57.3%、62.0%和66.4%。
另一方面，影响交强险盈亏的重要因素——经营费用率则从首年的124.3%下降至2007年的39.2%和2008年的31.7%，2008年交强险费用率较2007年下降了7.5个百分点。
由此可见，监管部门的严格监管似乎已见成效。
2008年1月，保监会发布《关于加强交强险管理有关工作的通知》，其中重点提出要加大交强险成本控制力度，但仍有人士对占保费收入三分之一的经营费用提出质疑。
对此，一交强险工作组成员表示，“在2008年交强险的177.3亿元经营费用中，外部费用占56.7亿元，其中包括营业税及附加30.5亿元，中介机构手续费佣金19.3亿元，保险保障基金等6.9亿元，而保险公司交强险业务及管理费用为120.5亿元，业务及管理综合费用率为21.5％。”
“这一费用率水平低于商业车险的费用率，也低于强制保险政府代办制模式下其他国家和地区的水平，比如日本的整体费用率是35%，台湾的内部经营费用率是25%。”该人士续称。
而真正将保险业带入交强险经营整体盈利的还是2007年罕见的大牛市，这与保险业的整体经营成功如出一辙。
2006年至2008年，交强险投资收益分别为2.4亿元、34.6亿元和7.3亿元，累计44.3亿元，而开办以来交强险累计承保亏损37.4亿元，与投资收益相抵后，实现结余6.9亿元。其中，2007年的投资收益贡献占到了整体的78%，随后的投资收益不确定性，也直接增加了交强险经营结果的不确定性。
救助基金有望年内出台
除了投资市场的不明朗，2008年2月进行的交强险费率和责任限额的调整也开始将交强险经营向整体亏损的方向推去。
交强险专题财务报告显示，2008年2月1日交强险责任限额和费率调整后，2008年下半年赔付率迅速上升到74%，较2007年增长了12个百分点，2008年交强险整体经营亏损15.7亿元。
“如果按2008年31.7%的费用率计算，下半年的综合成本率已经突破了105%。”上述交强险工作组成员称。
也是因为费率下调和2008年7月1日对无赔款客户的费率下浮，与2007年相比，2008年交强险承保车辆数增长12.2%，保费收入却仅增长了2.96%。
按照监管部门规定，交强险费率实行与道路交通事故挂钩的浮动机制，对于未发生交通事故的对于未发生交通事故的机动车第一年下浮10％，连续三年未发生事故的可下浮30％。而对造成死亡和发生两次以上的有责任事故的实行费率上浮。
保监会相关负责人表示，目前每年有85%投保交强险的汽车车主享受到了费率下浮的奖励。
交强险的保费规模自2009年7月1日起将更大程度的受到此规定影响，车主享受的最高下浮比例将提高到30%，其中，三年没有发生有责任道路交通事故的私家车车主每年仅缴纳665元交强险保费。
“据测算，2006年开始投保的车主中，将有超过60%的车主享受30%的费率下浮。” 上述保监会人士称。
一交强险工作组成员表示，“费率下浮势必影响交强险保费规模，加上人身伤亡赔偿标准、医疗费用、汽车维修成本等每年都在持续增长，而投资收益不确定，2009年的交强险经营面临很大压力。
压力不止于此。据知情人士透露，道路交通事故救助基金有望在年内建立，而基金除了来自于依法追偿的垫付资金、社会捐赠、财政补贴以外，一个重要来源就是按交强险保费的一定比例提取。
“这必然会增加交强险的经营成本。”上述交强险工作组成员称。
按照保监会公布的数据，目前机动车辆的投保率较实施前提高了7个百分点，达到41%，其中汽车投保率提高了10个百分点，达到68%。
酝酿三年总评估
在三年“黄金点”到来的时候，保监会正酝酿就交强险经营中面临的诸多问题进行总体评估。
而对于各保险公司交强险经营结果的差异，交强险一工作组成员表示，由于各公司交强险经营规模不同，产生规模成本或规模效益的差别，造成交强险费用率的差异；而交强险销售渠道不同，造成承保车型的结构不同，也会带来造成交强险经营结果的差异；另外还有投资策略或能力、经营管理水平等都会带来不同的经营结果。
与交强险财务报告一起公布的，还有交强险保费规模超过10亿元的12家保险公司首次披露了由精算师签署的精算报告，对交强险开办以来赔付成本发展趋势进行了精算分析。这12家保险公司的交强险保费收入之和占全国交强险保费总额的93%。
对于三年总体评估是否继续下调费率和扩大责任限额目前仍无定论。
一保险公司车险部负责人表示，交强险在费率制定和配套制度上仍有许多需要完善的地方，比如农用拖拉机投保时存在很大的逆选择风险。“很多耕地用拖拉机因为风险不大，很少有人投保，而投保的多是加了后挂车用于运输的，这类拖拉机的风险就像货车一样，非常大。”
保监会相关负责人表示，2009年下半年，保监会将把工作重心放在完善交强险的投保提示机制、建立交强险索赔单证标准和理赔时限承诺，以及完善交通事故抢救费垫付、预付机制和流程上。
“我们还要全面建立交强险信息共享机制，逐步实现投保人自助查询交强险承保理赔记录，为科学定价及提高数据真实性奠定基础。”上述人士称。
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