从保险大省向保险强省的转变——专访山东保监局局长任建国
山东，地处我国东部、黄河下游，濒临渤海与黄海，历史悠久、资源丰富。
山东是经济和人口大省，2008年经济总量超过3万亿元，作为全国第二人口大省，有9400多万人口。
2008年，山东省累计实现保费总收入673.95亿元，连续多年全国排名第五，同比增长34.39%；承担各类风险总额达11.66万亿元，支付赔款与保险金180.60亿元。2008年山东保险业更为闪亮的成绩是实现了全省财险业“年底盈亏打平”的目标，扭转了持续亏损局面，实现承保利润7129万元。
全国人大代表、山东保监局局长任建国表示，山东保险业要实现从保险大省向保险强省的新跨越，提出并实施了效益导向监管的创新思路。
助推山东保险市场发展的还有山东省各级党委、政府对保险工作的高度重视和大力支持。山东省政府在2004年出台《关于加快山东保险业发展的意见》的基础上，2009年初又出台了2号文件——《山东省人民政府关于促进我省保险业又好又快发展的意见》，并召开了山东保险业发展史上首次由各市、县分管领导和省直有关部门负责人参加的全省保险工作电视会议，专项部署贯彻落实2号文件精神。
天时、地利、人和，借势发力。从保险大省到保险强省，山东保险业衔枚疾进。
从大到强的转变
“山东虽然是保险大省，但并不是一个保险强省，尤其是财险业。经营效益不理想、市场秩序不规范一直是山东财险业的一个突出问题，‘大而不强’的特征比较明显。”
据任建国介绍，山东保险业的“不强”主要体现在四个方面：服务功能不强、渗透能力不强、社会影响力不强，最重要的是保险行业盈利能力不强。“2006年、2007年山东财险业分别亏损13.9亿元和14.46亿元，2006年的承保亏损额甚至占全国财险业承保亏损额的三分之一。我到任之后提出要实现由保险大省向保险强省的跨越，去年5月份我们提出‘财险业力争2008年年末实现盈亏打平’，将各财险公司的效益指标作为重点监管内容，对效益不佳、持续亏损的公司，采取监管谈话、发监管函、质询函并依法与行政审批事项挂钩等方式进行监管。”
到2008年底，山东财险业扭转了持续亏损局面，实现承保利润7129万元，承保利润率同比提高15.74个百分点，高于全国平均水平7.29个百分点；综合赔付率下降13.4个百分点，低于全国平均水平4.48个百分点；应收保费率比全国低1.03个百分点，综合费用率、业务及管理费率两项指标分别低于全国平均水平2.8个和4.08个百分点。
坚持效益导向监管
效益导向监管是山东财险业扭亏为盈的有效方法之一。任建国认为，效益导向监管是保险业偿付能力监管在省级层面的具体体现。效益导向监管建立在数据真实、服务改善、管理加强的基础之上，任何通过人为调数据、少提准备金、压赔款等手段虚增利润的行为，都将受到严厉查处。“2009年，我局进一步加大了对各保险公司经营效益的关注力度，对效益不佳的公司，采取重点检查、控制机构设立等措施，督促其转变经营观念，加强基础管理。各公司坚持效益导向经营，进一步加强内控管理，把好核保、核赔两个关口，控制操作风险，堵塞‘跑、冒、滴、漏’，切实降低经营成本。效益导向监管推动着山东保险业更加注重资源节约、成本控制和费用管理，推动着山东保险业的发展方式不断由粗放型向集约型转变。”
“按照保监会的整体部署，分类监管也是今年的一个重点。分类监管增强了监管的针对性与有效性，引导公司对照分类监管标准改善经营方式，调整对下级机构的考核指标，提高其经营的科学性。”任建国表示，今年是全面实施分类监管的第一年，山东保监局根据2008年分类监管的结果，向各公司发出了《2008年度监管意见书》，指导公司改进经营管理，确定了重点检查的公司和地区。山东保监局将继续抓好评价结果的运用，针对重点机构、重点地区，加大现场检查和行政处罚力度，并采取监管谈话、风险提示、限期整改、限制业务等相应的监管措施。继续完善信息收集、监测指标、评价等级、执行监管措施等环节的制度机制。
“今年，我们还将首次撰写各家财险公司的分类监管报告，让总公司了解其分支机构在山东的经营情况及存在的突出问题。”
整顿市场秩序 夯实行业基础
“山东保险业能取得些许成绩，跟我们大力整顿市场秩序是分不开的。去年我局对保险机构和个人实施行政罚款380多万，惩处力度在全国排名第二。”任建国表示，依据分类评价结果和地市监测评价情况，今年，山东保监局针对重点公司、重点地区深入开展了现场检查。认真组织开展了辖区内保险公司财务业务数据真实性自查和抽查工作；规范财产保险公司产品管理，严格产品审批备案程序和条款费率的执行；加大对销售误导行为的查处力度，利用暗访调查和现场检查相结合的方式，不定期开展检查，加大查处力度；严厉打击中介机构虚开中介发票行为，对业务数据异常的中介机构实施现场检查、“走访”、联合监管等综合措施。同时，注重发挥行业自律的作用，召开了银邮代理保险业务自律规范动员大会，推动协会积极开展自律检查。
据了解，截至5月底，山东保监局共对30家次保险机构作出行政处罚，责令停止接受新业务1家次，吊销许可证2家次，罚款146万元，警告13家次；对个人罚款7万元，责令予以撤换2人次，警告19人次。
“夯实行业基础主要从督促行业不断提高内控管理水平、严格高管人员管理两方面来抓。”任建国介绍，今年以来，山东保监局要求公司通过设立内控合规管理部门或设置专人专岗来加强内部管控，并针对内控薄弱环节，不断完善资金管理，加强有价单证和印章管理，建立产品宣传材料抽查暗访制度，加强销售行为管理。在高管人员管理方面，山东保监局进一步规范完善了高管人员任职测试制度和任前谈话制度，有效增强高管人员的合规经营意识和法制观念，同时不断加强高管人员流动管理，完善高管人员电子档案。
“但行业最终能否发展得好，还是要靠行业、企业自身。这也符合我们一直坚持的政府监管、企业内控、行业自律和社会监督‘四位一体’的监管体系，最终实现保险业发展与经济社会发展、保险市场主体之间、保险人与被保险人、保险企业与监管部门、保险企业内部五方面的和谐。”
抓好关系民生的保险工作是重点
“近年来，山东省保险业充分发挥经济补偿、资金融通和社会风险管理功能，在服务全省经济社会发展方面做出了积极贡献。但保险业的服务能力与经济社会发展要求和人民群众的需求相比，还有较大差距。”作为全国人大代表，任建国自是尤其关注民生问题，采访中提得最多的也是“和谐”二字。“保监局应该引领行业，坚持正确的发展方向，为当地经济社会发展服务，使整个行业更加注重服务于和谐社会建设。”
山东是一个农业大省，农业保险潜力巨大。早在今年两会期间，任建国就曾提出“农业保险这把保护伞还没撑起来”。在两会提案中，任建国也提出了“关于进一步完善政策性农业保险制度”的提案。
任建国表示，山东省政府大力发展农村保险，去年山东政策性农业保险试点从25个县扩大到60个县，政策性农业保险在保障农业生产安全，为农民提供生产生活保障方面发挥了很好的作用。尤其是今年山东发生了暴雨灾害、旱灾，农业保险的保障作用进一步提高了农民的保险意识。之前山东不纳入中央财政补贴省，从去年起，山东种植业、养殖业开始纳入补贴范围，这对于山东政策性农业保险发展起到了很大的作用。另外农村小额保险也在发展，今年保监会把山东定为农村小额人身保险试点。
山东保险业服务民生的一个重大举措就是2003年发端于山东聊城的治安保险。曾被吴定富主席称之为“一天一毛钱，天天保平安”的山东治安保险，近年来获得了长足发展，覆盖面不断拓宽，发展模式不断完善，正在由点及面深入推进。
“治安保险以山东‘平安建设’为己任，目前已取得积极成效。它打破了过去完全依靠政府投入的治安防范模式，使治安防范由政府主导向自觉运用市场手段的方向转变，实现了向市场要经费、向市场要警力、向市场要平安，在用市场的手段抓社会治安综合治理工作上取得了新突破。”任建国介绍。
据了解，2008年，全省抢劫案件同比下降5.6%。其中，入室抢劫案件同比下降4.28%，盗抢机动车案件同比下降6.91%。2006年至今，山东治安保险累计为380多万户次提供了430亿元的风险保障，赔款支出超过1900万元，累计筹集治安经费近亿元。
山东省委副书记、省长姜大明在接受中央电视台《平安中国》节目采访时称赞治安保险是保平安、保民生的一项创造。山东省委常委、省政法委书记柏继民也对治安保险工作做出重要批示：“……要从加强现代社会管理的高度对治安保险工作不断总结，不断创新，不断完善和提高。……”山东省委省政府连续三年授予山东保监局“平安山东建设先进单位”荣誉称号。
“2006年以来，投保治安保险的户次以每年57%的速度递增，2008年底的参保户次超过226万户。治安保险既拓展了行业自身的发展空间，又为深入参与社会管理提供了宝贵经验。在山东各级党委政府的支持和相关部门的配合下，我们力争在2009年底，使全省县(市、区)治安保险覆盖率达到80%，居民户覆盖率达到20%。”任建国表示。
借势发力 衔枚疾进——山东保险市场透析
市场基本情况及运行特点
1-5月份，山东(不含青岛)累计实现原保险保费收入287.14亿元，同比增长13.69%，增幅低于上年同期28.38个百分点，高于全国平均水平6.05个百分点。保费规模在全国排名第4位，保费增幅在全国排名第16位。市场份额达到5.8%，同比提高0.24个百分点。累计赔付支出82.98亿元，同比增长16.22%。
其中，1-5月份，山东累计实现财产保险业务原保险保费收入74.22亿元，同比增长18.31%。其中，车险实现保费收入63.04亿元，同比增长18.43%，高于全国3.95个百分点。车险占财产险公司保费收入的84.94%，高于去年同期0.1个百分点，高于全国10.1个百分点。山东财产险业务规模保费和同比增幅在全国分列第4位和第15位。累计支付赔款35.85亿元，同比增长16.25%。
1-5月份，山东累计实现人身险业务原保险保费收入212.92亿元，同比增长12.16%，高于全国6.71个百分点。其中，寿险业务实现保费收入193.86亿元，同比增长12.97%；意外险实现保费收入6.13亿元，同比增长11.35%；健康险实现保费收入12.93亿元，同比增长1.54%。山东人身险业务规模保费和同比增幅在全国分列第6位和第17位。累计赔付支出47.13亿元，同比增长16.21%。
全省保险公司总资产1091.7亿元，同比增长21.39%。
截至5月底，在山东经营的保险公司主体共51家(另有3家省级公司在筹)，其中，财产险公司22家，人身险公司29家；中心支公司(二级分公司)387家，支公司785家，营业部96家，营销服务部3489家，各级保险分支机构合计4814家。保险专业中介法人机构129家，其中代理公司104家，经纪公司10家，公估公司15家。保险营销员25万人，其中，财产险公司5万人，人身险公司20万人。
山东保监局指出，1-5月份，山东保险市场运行呈现出发展质量稳步提高、市场秩序进一步好转等特点。就发展质量而言，一是产险公司经营效益相对较好。今年以来，山东省产险公司经营效益不断好转。1-5月份，虽然山东省产险公司经营出现亏损，承保利润率为-3.15%，但高于全国平均水平2.07个百分点。二是人身险公司业务结构进一步优化。各公司普遍加大了对期缴、个人代理业务等内含价值较高业务的考核力度，推进结构调整。新单保费131.6亿元，同比增长4.5％，其中新单期缴占比30.9％，较上年同期提高5.9个百分点，高于全国平均水平6.6个百分点。个人营销渠道保费收入108.95亿元，同比增长18.1%，渠道占比为51.89%，较上年同期提高2.7个百分点，高于全国平均水平8.6个百分点。风险保障型产品保费收入(包括：普通寿险、健康险、意外险、个人营销渠道、公司直销渠道的分红寿险)105亿元，占总保费的50%，占比高于全国平均水平5.9个百分点。
就市场秩序而言，一是产险公司在加强应收保费管理、改进理赔服务、降低经营成本等方面采取了一些积极有效的措施。车险应收保费比去年底减少8530万元，下降了16.8%。剔除准备金提取大幅波动因素影响，产险公司简单赔付率、简单费用率呈下降态势，分别由上年末的58.18%、26.32%，下降至48.22%、21.9%，经营成本有所下降。二是人身险市场销售误导行为和银邮渠道代理手续费恶性竞争现象有所好转。1-5月份，退保金同比下降16.91%，退保率下降了0.58个百分点，说明人身险公司的产品销售行为逐步规范。银邮代理业务手续费率由上年同期的3.65%下降至3.35%，市场竞争更加理性。
三大发展优势
山东保监局指出，山东保险业发展有“经济社会基础好，发展潜力大；行业自身发展基础好，发展后劲足；政府支持力度大，发展环境优”三大优势。
山东是经济大省，保险资源丰富，保险业发展基础好，潜力大。一是坚实的经济基础。近年来，山东省相继实现了经济总量和位次的跃升，2008年经济总量超过3万亿元。山东是全国第二人口大省，有9400多万人口日益增长的保险保障要求。大型工业企业数量占全国的11%以上，居第一位，规模以上工业增加值和利润自2004年后一直稳居全国首位。山东经济社会的快速发展，为保险发展奠定了坚实的经济基础。二是较强的保险需求。山东地处东部沿海，是自然灾害多发省份，大型工矿、煤炭等高危行业较多，潜在保险需求较大。同时，山东经济社会发展正处于重要的转型期，社会保障体制正在进行深刻变革，商业性养老、医疗和健康保险等作为社会保障体系的重要组成部分，将大有可为。三是广阔的发展空间。2008年山东保险深度为2.17%，明显低于全国3.25%的平均水平；保险密度715元，与一些发达省份相比仍有较大差距，说明山东保险业未来发展的空间比较大。
近年来，山东保险业保持了良好的发展势头，业务规模显著扩大，市场体系更加健全，服务经济社会发展的能力不断增强，自身具备实现又好又快发展的基础。一是较为完善的市场体系。保险公司主体总量居全国第5位，8家外资保险公司及农业保险、汽车保险、健康保险、养老保险、责任保险等专业性保险公司相继入驻。二是较好的人才队伍基础。目前保险业高级管理人员达到1790人，居全国第4位；保险营销员人数全国最多，达到了25万人。较为丰富的保险人力资源是山东保险业持续健康发展的重要优势。三是较好的行业创新氛围。山东保险业始终坚持把自主创新作为提高行业竞争力的关键，先后推出了治安保险、区域性责任保险、保险纠纷调解机制等一大批具有山东特色的创新产品和服务项目，为行业发展注入了生机与活力。山东保险业积极推进服务标准化建设，在全国率先颁布了经质检部门认定的《山东省保险行业服务质量规范》，实施了车险理赔承诺、“轻微交通事故快速理赔”、 “小额赔款当场给付”等举措，保险业服务质量不断提高。
最关键的是，山东省各级党委、政府和有关部门对保险工作高度重视，大力支持保险业发展。省领导同志先后几十次对保险工作作出重要批示或指示。省政府在2004年出台《关于加快山东保险业发展的意见》的基础上，今年初又出台了2号文件——《山东省人民政府关于促进我省保险业又好又快发展的意见》，并召开了山东保险业发展史上首次由各市、县分管领导和省直有关部门负责人参加的全省保险工作电视会议，专项部署贯彻落实2号文件精神。各地市及时将2号文件转发各部门，召开全市保险工作座谈会，纷纷出台或正在研究出台促进当地保险业发展的意见，对贯彻落实2号文件和会议精神作出全面部署。山东省有关部门和市县政府以专题会议、现场推动会、下发文件等方式积极推动和支持治安保险、政策性农业保险、安全生产责任保险、校园责任保险、农民养老保险、企业年金、计划生育保险等业务发展，有力地优化了保险业发展的政策环境，带动了全社会保险意识的提升。
问题及挑战
山东保监局指出，虽然当前山东保险业总体发展形势较好，但受宏观经济形势和体制机制等因素影响，市场运行中也存在一些问题，面临着一些挑战。
就人身保险业而言，发展存在“业务保持较快增长的压力仍然较大、市场秩序有待进一步规范、服务能力尚需增强”三大问题。
毋庸置疑，行业健康发展需要相对稳定的增长速度。当前国际金融危机对我国、山东省实体经济的影响正在进一步加深。宏观经济运行困难，居民持续增收的难度加大，消费信心不足，保险需求弱化，保险产品的支付能力下降。人身保险业面临的不确定因素明显增多，业务波动性风险加大。下一步公司业务调整的任务仍然繁重，特别是那些趸缴产品量大、银邮业务占比高的公司，业务增长压力将继续加大。
随着科学发展观的深入贯彻落实，山东省人身险业的发展方式已有明显进步，但总体来讲还比较粗放，影响市场秩序的一些体制机制性障碍尚未革除。销售误导问题仍然在一定范围内存在，一些业务员私自印制宣传材料，不实宣传保险产品，违规承诺不符合保险条款的利益。部分中小规模公司，过分依赖银行保险渠道，过于注重投资型业务，既影响了自身可持续发展能力，又扰乱了市场秩序。有的公司盲目铺摊子、设机构，职场建设标准不高，选人用人不当，走了不少弯路。
保险业的服务能力与经济社会发展要求和人民群众的需求相比，还有较大差距。人身险行业由于偏重投资型寿险业务发展，保障型产品发展不足，对社会保障的贡献度尚待进一步提高。部分公司、部分代理渠道客户回访工作质量不佳、客户信息失真问题突出，不利于客户权益的保护。
就产险业而言，主要面临“增长结构不平衡、盈利新压力”两大挑战。具体来说，一是部分企业不景气，效益下滑，对保险的需求下降；国家刺激居民个人消费举措的出台，使得私家车和农用机械销售上升，保险需求加大，成为推动的主要增长点，如不考虑农险因素，非车险增长缓慢，个人车险增长迅速，造成“增长结构不平衡”。二是财险公司盈利形势面临着新压力。从客户情况看，由于部分企业效益下滑、亏损甚至停工，以前作为利润贡献重要来源的团体客户今年对保险的需求下降，回报要求提高，行业竞争又使得团险利润贡献度下降，同时，少数企业尤其中小企业坏账风险度提高，甚至个别存在道德风险。从险种结构上看，车险占比在上升，但盈利不强，很大程度上带来整体盈利水平的降低。另外，新车销售利润降低，销售商提高配件价格将盈利压力转接给保险公司，对下一步车险盈利带来一定影响。
寿险回归保障服务经济社会大局
今年以来，山东保监局通过召开全省寿险工作会议、定期对公司结构调整的成效进行评估等措施，引导人身险行业不断重视质量和效益，重视发展方式转变，并根据自身实际，处理好当前和长远的关系，坚定不移地推进结构调整。
1-5月，山东寿险业突出发挥保险的风险管理和保障功能，把重点放在内含价值高、抵御风险能力强、业务稳定性好的风险保障型、长期储蓄型和期交业务上，加大普通寿险、健康险、意外险的发展，突出内含价值导向。与去年同期相比，山东省个人代理业务占比、寿险新单期交率、银行代理寿险新单期交率分别提高了2.7、5.42、7.42个百分点，结构调整取得明显成效。
在进行结构调整的同时，山东寿险业也积极发展重点领域业务，不断增强服务经济社会大局的能力。
一是积极发展养老和健康保险业务。加大产品和服务创新力度，不断扩大商业养老和健康保险覆盖面。认真落实国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》精神，大力发展补充医疗保险。探索商业养老保险与基本医疗保险相结合的有效途径和模式，积极发展补充养老保险业务，大力拓展企业年金业务。据了解，今年1季度，山东保监局辖内人身险公司为山东省64家单位提供企业年金管理服务，承保职工8万人，累计受托管理基金9.4亿元，投资管理基金7.5亿元，受托投资管理基金规模与去年同期3467.1万元的水平相比，有了跨越式提升。以与社会保险经办机构合作、承保企业团体补充医疗保险、第三方管理等多种方式，为66.1万名职工提供补充医疗保险业务，保费收入2458.2万元,同比增长61.7%，累计管理基金规模756.47万元,同比增长164.5%。
二是积极开展涉农保险业务，服务社会主义新农村建设。积极争取获得农村小额人身保险试点资格，通过发展农村小额人身保险业务，发挥保险业对低收入群体在意外、医疗等方面的保障作用，促进县域保险市场发展。支持公司开发保障适度、保费低廉、保单通俗的涉农保险产品，大力发展农村人身险业务，为农民生活提供更加全面的风险保障。引导公司积极参与新型农村合作医疗试点及农民养老保险管理，不断探索发挥保险业在完善社会保障体系中的更大作用。今年1季度，中国人寿 （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）山东省分公司以受托管理方式参与济宁高新区新农合业务，为10.2万人提供新农合服务，管理的基金规模为1493.8万元,同比增长26.8%；受托管理莱芜市农村居民养老保险业务,基金规模1.7亿元，参保农民24.7万人，已累计为9.1万人发放养老金6801万元。
三是积极开展计划生育保险。结合计划生育家庭奖励扶助政策，建立健全节育手术保险制度和独生子女户家庭的养老、医疗保障制度。今年1季度，辖内人身险公司在全省9个市开展计划生育保险业务，承保15.2万人，保费收入735万元。
财险严查违规 加大处罚力度
山东保监局认为，财产保险市场的低价格、高手续费等各种违规行为，大都离不开资金的支持。因此，保监局确定了“通过完善制度约束，从源头上堵住违规资金来源”的监管思路。具体而言，就是通过对财险公司整个资金流向进行深入分析，针对资金流关键环节，从承保到理赔不断完善制度，同时严厉打击帐外经营。
方法一，完成车险见费出单工作，彻底解决了车险应收保费承保环节的资金漏洞。2008年12月1日起山东财险公司全面实现车险“见费出单”制度。此项工作在完善制度的同时，配套采取了系统约束措施，车险应收保费得到有效控制，取得了较好的成效，得到了各公司的广泛认可。截至2009年1季度，山东车险应收保费比去年年底减少5600万元，下降了11%。
方法二，进一步规范批单退费行为，遏制承保环节的资金漏洞。由于批单本身有正常的存在，因此应首先在细节上界定清楚什么样的批单行为是不允许的。山东保监局组织专人对批单行为进行了认真分析，研究制定了财险机构批单退费行为规范，专门下发文件从批退手续、批退原因、财务处理、资金去向等环节对批单退费操作提出了明确要求，有效遏制了虚假批单退费行为。
方法三，制定赔款支付管理办法，加强理赔环节资金管控。为防范理赔环节资金风险，我局研究制定了《山东财产保险公司赔款支付管理暂行办法》。一是规定财产保险公司支付赔款必须通过转账方式直接支付给被保险人、受益人、责任保险涉及的第三者或指定的车险代索赔维修单位，不得支付给其他单位或个人。二是规定保险公司应采取银行汇兑、网上银行付款、银行转帐支票等方式付款，不得用现金支付。三是规定代索赔维修单位应具备的条件，要求保险公司从严确定代索赔维修单位，并与其签订代索赔协议。该办法自2009年7月1日起在济南市先行试点，成熟后将在山东省(不含青岛)推广。
突出监管重点的同时，山东保监局还加大了检查处罚力度。
一是发布车险经营“七项禁令”，启动全面规范车险市场秩序工作。早在2008年6月份，山东保监局就下发了整顿规范全省车险市场秩序的“七项禁令”，启动了整顿规范市场秩序工作。随后，山东保监局围绕“七项禁令”的落实情况，组织了40人的队伍对济南市场成立一年以上的16家机构进行了为期一个多月的全面检查，严肃处理了存在违规问题的机构，各保险公司的依法合规经营意识得到明显提高。
二是科学选取检查对象，持续加大监管力度。根据分类监管及行业票决结果，结合信访投诉情况，山东保监局先后对济南、济宁、烟台等市场进行了规模较大的检查。2008年山东保监局共对财险公司开展现场检查48家次，处罚财险机构33家，罚款243万元；并特别加重了对个人的处罚，对22人警告、罚款32万元，责令撤换高管3人。2009年至今，保监局共处罚了10家产险机构，对20名责任人进行了处罚，其中责令撤换3名地市机构负责人，还有9家机构的处罚正在办理过程中。
保险中介业务积极转型
随着保险市场的不断成熟，作为新兴市场的保险中介越来越重要。山东省保险中介市场发展迅速，一季度中介渠道实现保费近149亿元，占总保费的84%。
2008年，顺应保险业回归保障的大趋势，山东保监局积极引导辖内保险代理机构转型代理寿险业务，鼓励其与寿险公司建立人员培训、业务代理及续期服务等一系列合作，督促保险代理公司加强管理，提高业务质量，提升自身持续经营能力。因开展财产险业务，存在成本高、利润低、炒作手续费、业务不稳定等问题，在山东保监局的引导下，越来越多的代理公司转型代理寿险业务，以寿险业务为重点的代理公司由2006年的15家增加到2008年的40家，且多以20年期交的寿险保障产品为主，2008年实现寿险代理保费1.16亿元，比2006年增长272%。
山东保监局还充分发挥保险中介机构贴近投保人、效率高、灵活性强的优势，引导其积极服务经济社会发展，在医疗责任险、校方责任险、团体意外险等方面不断拓展业务领域。济南德成代理公司在医疗责任险，北京联合经纪山东分公司在校园责任险，临沂恒基保险代理公司在开展民营企业意外伤害保险，江泰经纪济南分公司在开展补充养老及补充医疗保险等方面都进行了积极有益地探索。2008年北京联合保险经纪山东分公司校园责任险实现保费收入2100万元，分别与平安产险、太平洋 （601099 股吧,行情,资讯,主力买卖）产险等公司建立了长期业务合作关系。
2009年，山东保监局进一步加强对保险中介市场的监管，主要举措有：
1、实施专业中介机构分类监管，扶优逐劣。根据日常监管信息，对辖内保险专业中介机构进行打分及评估，将专业中介机构划分为现场检查类机构、关注性非现场检查类机构、一般非现场检查类机构，对不同类别机构采取不同监管措施，以合理配置监管资源，提高监管工作效率。目前已有36家机构以自动解散、注销、吊销等方式退出了市场。
2、强化保险专业中介机构准入管理，逐步提高专业中介机构整体实力和专业化水平。针对当前保险专业中介机构中代理机构众多，规模较小，持续经营能力较弱的实际，山东保监局一是及时制定了《山东省保险专业中介机构设立指引》，提升准入条件，严格规范中介机构的准入管理；二是加强对股东资质及可持续出资能力审查，严防出资不实；三是完善股东谈话机制，严把准入机构高管人员法律法规测试关口，促进中介机构管理者的法律法规学习。
3、加强保险代理人考试工作管理，切实把好营销员“入口关”，提升营销员整体素质。目前山东省16地市(不含青岛)已全部实现保险代理人电子化考试。
4、全面整顿兼业代理市场。清理现有兼业代理机构；规范银行邮政代理行为，重点防控误导风险，包括要求兼业代理场所张贴投保提示、悬挂兼业代理许可证、设置标有保险代理明显标志的柜台等；规范4S店等非银行邮政机构的审批及代理行为的管理。
5、及时排查处置风险隐患事件。妥善处置已发现的具有苗头性的风险隐患，如北京大润保险经纪公司涉嫌非法集资风险、广东珠江保险经纪公司涉嫌非法开展业务风险及市场出现的航意险假保单的问题；同时，严防短期意外伤害保险假保单风险。
山东保险市场个体样本
6月26日下午，在山东保监局的召集下，《保险经理人》杂志社和山东保险业的4家代表性公司——人保财险山东省分公司、平安财险山东分公司、中国人寿山东省分公司、太平洋人寿山东分公司举行了一场座谈会，就山东保险市场发展的优、劣势及各公司的创新做法进行了深入交流
座谈会由山东保监局办公室主任赵文和主持
人保财险山东省分公司
保增长主要还是在车险
据人保财险山东省分公司副总经理徐本议介绍，今年1-5月，山东人保经营呈现出以下五个特点：一是保费收入和实收保费均实现平稳增长。截至5月末，保费收入32亿，同比增长18.6%，实收保费30亿，同比增长23.71%；二是加快了赔款速度，赔款同比大幅增加，前五个月直接赔款16.74亿，同比增长3.5亿，赔款增幅是26.64%，赔付率51.77%；三是盈利情况基本稳定，前5个月共实现盈利3194万；四是应收保费得到有效控制，应收保费余额为6.3亿，比年初增加1.57亿，其中农险占较大比例；第五个特点是县域运营情况较好，县域保费收入为6.12亿，同比增加2.61亿。
山东人保今年主要工作目标体现在“保增长、调结构、增效益、防风险、以人为本”5个方面。第一个重点是保增长，保增长是基础，全年计划增长18%；调结构是山东人保持续发展的关键，包括区域结构、保费结构、险种结构等方面；第三个重点是增效益，有了效益，客户就可以得到及时的赔偿；第四是防风险，这是一个保障线，加大风险管控，核保集中，报价集中，对分公司进行分类管理；以人为本是一切工作的落脚点。
徐本议介绍，具体的业务措施重点在加强承保管理，追求有质量的速度、有规模的效益，提高保费充足率。
在理赔管控上推行9大举措，包括：远程定损系统的使用；赔款方式改革，按照快速、简便、安全的原则，第一时间与客户见面，加大了赔款方式、支付方式的改革，避免冒领、代领赔款；大额赔款实现了无现金支付，小额赔款根据客户的需求进行赔付；完成了定损团队的组建，实行事前介入，事中监控，事后审核，避免了和客户的纠纷，等等。
另外，在提升服务质量方面，善待每一个客户，打造一个快速简便、公平合理、客户满意的理赔流程。提升服务水平也是为后续业务发展奠定基础。
人保财险占据了中国财险市场的半壁江山，山东人保在山东财险市场亦不例外，5月份其市场份额为42.29%。“保增长”作为山东人保2009年的头号任务，其又有何良策？
“山东地处东部沿海，改革前沿阵地，拥有近1亿人口，60%都是农村。目前城乡一体化步伐加快，加上政府有关扶持政策，包括汽车下乡，改善民生低保等措施，使得山东实体经济呈现强劲发展的态势并没有改变，这为保增长提供了基础。”徐本议介绍，就产险来说，保险需求仍然比较强。由于山东汽车行业销售量增长与去年同期持平，6月份汽车行业生产甚至供不应求，尤其是小排量汽车，车险在农村市场还是比较有潜力的。山东人保从2月份开始业务持续回升，6月底基本与去年持平。
“今年山东人保的增长点主要还是集中在车险。只不过我们要从竞争激烈区域向非竞争激烈区域延伸，实现区域结构调整。5月底，除3个机构亏损外，其他机构全部实现盈利。并且对高管严格要求，分管车险领导必须分管理赔，并实行半年问责制，凡是车险半年亏损的，分管车险的副总、车险部经理、理赔部主任都要问责。今年把车险盈利建设作为山东人保的重中之重。”徐本议表示。
平安财险山东分公司
内需及4万亿投资是保增长要点
据平安财险山东分公司总经理吕成道介绍，截至5月底，山东平安实现保费收入34784万，全年计划达成率48%，同比增长27.24%，其中非车险业务占比22.9%；综合成本率97.9%，实现承保利润475万。
针对当前内外部形势变化，山东平安积极转型调整，重点推行“推行改革建立成本领先平台”、“加强预算和细分成本管理”两项改革，通过改革建立新形势下的比较竞争优势(310368基金净值,基金吧)，降低成本、提高生产率。
就“推行改革建立成本领先平台”而言，包括，前台：渠道改革，建立对客户的细分和可控，降低销售成本；引导销售人员转型，走专业化、渠道化发展之路，明确各自目标市场，把各自细分市场做深做透。中台：加强两核队伍建设，建立专业的业务选择、定价和定损能力，控制成本。后台：运营集中，应用先进的科技，把简单劳动交给机器去完成，重构金融工厂流程，提高劳动生产率，压缩成本。
加强预算和细分成本管理，面对规则的变化，从销售、运营、赔付、管理四方面对成本进行细化，加强对各级机构预算管理，建立对预算和成本过程管理的机制。
“2009年驱动山东保险业发展的两驾马车是内需及4万亿投资。”吕成道分析道，山东财险市场发展的有利因素，包括：受当前宏观金融环境影响，各保险公司总公司逐步回归主业，逐步重视内部管理，走精细化发展之路，借此机会有利于提升整个行业经营管理水平；受国家宏观调控对内需拉动影响，汽车销售量激增，车险成为拉动市场增长的主要驱动力，同时4万亿投资效应逐步显现，刺激了建工险、责任险及农业险等险种需求。
内需的扩大受三大因素主导：一是山东保监局与有关部门加大沟通协调力度，发展环境不断优化，投保行为增加；二是随着私家车消费在中心城市的普及和向县域农村的辐射，交强险及汽车商业保险需求将进一步显现，同时居民消费观念的转变也将成为拉动内需的重要引擎，如元月份新车消费井喷就是一个很好的佐证；三是新领域的拓展，如在农业保险、责任保险等重点领域及其他政策性保险领域的拓展也将带来需求的扩大。4万亿投资及其带动效应将拉动全国及各省份一系列投资项目，为山东产险业的发展带来机遇，尤其在建工险、责任险及农业险等方面。
“在当前宏观经济形势下，山东平安积极开展市场调研，结合宏观产业和企业转型调整，找出阶段性的夕阳产业和夕阳企业，挖掘正在孕育的朝阳行业和朝阳企业，调整市场拓展思路；同时针对居民保险意识和需求不断放量增加的形势，开发新产品(个财期缴)、发展新渠道(电销、网销)，开拓县域市场，推进服务创新，抓住新的增长机遇。2009年，山东平安全年计划增长30%。”吕成道表示。
中国人寿山东省分公司
发展观念的转变最重要
1-5月，山东国寿实现保费收入80.87亿，同比增长0.24%，市场份额占比为38.51%。
“去年寿险业有一个高速增长，今年各公司保增长的压力都很大。从前5个月的情况来看，山东寿险业基本贯彻了‘保增长，调结构，防风险’的工作方针，结构调整方面甚至有一个超常的发展。”中国人寿山东省分公司总经理白彬表示，就山东国寿来说，我们一直把十年期业务发展作为重中之重，目前来看也取得了比较好的成绩，增速保持在100%以上。下半年山东国寿会做一些基础工作，实行经营机制建设，核心是在继续保持十年期业务增长的基础上做一些结构方面的调整，首先是产品结构调整；其次是发展路径调整，发展优质业务；再就是整体发展观念上的改变，要敢于取舍。
据了解，1-5月，山东人身险公司传统类寿险实现保费收入26.07亿元；分红类寿险实现保费收入141.28亿元，占寿险业务总量72.91％，该类型新单业务实现保费收入100.38亿元，占寿险新单保费收入82.71％；投连险实现保费收入0.92亿元，万能险实现保费收入25.51亿元。
按销售渠道统计，个人代理业务实现保费收入108.78亿元，同比增长17.58％，其中，新单业务共实现保费收入33.36亿元，同比增长6.61%，续期业务实现保费收入75.42亿元，新单业务中，期交保费25.41亿元，占比76.17%。
“山东国寿长期坚持发展有质量的规模，有效益的速度，在此基础上形成稳定增长。在规模与内涵价值之间，我们一直在权衡，在取舍。其实这也是整个山东寿险业、整个中国保险业要思考的一道命题。大起必然有大落。现在我们要考虑的是整个行业发展方式的转变。目前全行业正面临一个转型，而这也正是我们各公司进行自身调整的契机。”
在白彬看来，目前寿险业亟需解决的两个问题是营销队伍的建设及与银行的关系。“我们应该反思一下目前的营销体制这十几年来的成败得失。最近这几年只有新兴公司在人力上有量的增加，在产能方面并没有一个质的提升；老牌保险公司在人力方面几乎是徘徊不前。山东国寿这几年虽然有一定的增长，但也没有达到预期的目标。这说明我们的管理机制出了问题，需要我们在管理层面、机制层面进行探索，需要有更新的方式，甚至进行一些必要的打破。”
“另一个值得整个行业反思的是保险公司对于银行业务的态度。银行业务本是一个新生事物，但开始引入时，定位不好，急功近利，各公司都想靠银保渠道一夜做大。在没有一套完整的管理体制出台的情况下，就很容易出现问题。”白彬指出，银保业务其实很简单，就是一个手续费和合作方式、培训手段的问题，手续费本是个很简单的问题，按照规定来即可，可现在弄得花样百出；而合作方式、培训方面倒是应该好好琢磨的，却被简单化了。“银保业务是今年工作的难点，它占行业比重太大，关系到未来整个行业的稳健和安全发展。不能坚持应该坚持的，势必会付出更大代价。”白彬表示。
太平洋人寿山东分公司
注重业务质量 提升销售能力
1-5月，山东太保累计实现保费收入20.39亿元(不含青岛)，折合标保21.35亿元，同比增长60.5%。业务结构调整取得阶段性成果，核心业务同比增长90.39%。从各渠道来看，营销渠道实现保费29026万元，同比增长31.58%，折合标保157343万元，同比增长93.18%；直销渠道实现保费17811万元，同比增长5.09%，折合标保27296万元，同比增长12.02%；银邮渠道实现保费57087万元，折合标保28890万元，同比增长6.11%；续期渠道实现保费100023万元，同比增长7.55%。
据太平洋人寿山东分公司总经理王光剑介绍，山东太保在分条线全面预算管理的总体框架下，按照业务发展、效益提升、价值彰显的根本要求，通过组织变革、结构优化和创新举措的不断推进，2009年主抓“营销渠道实现人力突破，推动核心业务快速发展；直销渠道深入挖潜，不断提升经营效益；银保渠道坚持结构优化，努力实现业务转型；续期渠道创新收费模式，积极推动新保开拓”这几项工作。
相比于去年靠“银保井喷”来实现高速增长，今年寿险公司“保增长”不无压力。王光剑表示，今年山东太保的银保渠道以“提高整体销售能力，优化基础管理指标”为主线，把重点放在积极谋求业务结构调整上，积极开拓创新，巩固优势渠道，开拓新渠道，形成渠道代理与满期及存量客户资源开发并举的业务布局。趸缴业务全部为10年以上长期业务，期缴业务中5年缴以上业务占到55%以上，业务结构调整和业务质量提升实现同步发展。1-5月，银保渠道保费平台在经历前3个月大幅下滑后逐步平稳，同比降幅逐月减少，预计6月份以后月平台将实现同比增长。
“在前5个月业务结构调整初见成效的基础上，山东太保将积极应对银保市场竞争压力带来的挑战，逐月收窄负增长区间，重点做好通过趸缴带期缴实现结构性增长，实现全年业务结构优化、规模稳增的目标。通过有效兼顾主要合作渠道经营策略，优化业务增长方式，实现经营效益的增长。实现网点营销与客户资源再开发的有机结合创造新的价值增长点，进一步细化客户分析、完善业务操作，提高专业能力，通过销售能力持续提升保增长。”
由于经营策略调整，太平洋人寿不得不面对总保费排名下滑的压力，山东太保亦不例外。对此，王光剑表示：“提醒市场关注两个数字：一是山东太保个人营销当期新保占比是16%；二是1-5月份十年期以上业务占个人销售业务50%。我们一直坚持内涵价值最高的的业务结构及产品结构。虽然1-5月，山东太保保费收入同比-6.38%，但是我们有信心在年底实现正增长。如果按照上半年银保业务发展趋势看，公司当期效益和内涵价值体现宽松，做些适当业务推动；且下半年宏观经济环境按主流经济判断向好的话，对保费增长也能起到推动作用。”
“寿险行业排名，希望能把新增客户指数和承保总额这两项指标考虑进去。尤其是承保总额，也就是总的提供的风险保障，这个指标对保险行业的意义比保费收入要大。”王光剑建议。
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