保险的“哥德巴赫猜想”
200多年前，数学家哥德巴赫留下了一个让全世界数学家都趋之若鹜又无法证明的数学难题。我们要做的，并不是要攀登数学的金字塔，而是循着过往的轨迹，猜想2010年，保险将走向何方。
猜想一：还有多少“急刹车”
2009年圣诞之夜，《保险资金运用管理暂行办法(草案)》正式公开征求意见。在这份草案中，最引人注目的就是关于禁止险资投资创业板、ST股票、成立未满一年的基金、高耗能及高污染等不符合国家产业政策的不动产等严令。
险资止步创业板、ST股和新基金，那么在2010年，权益类投资、债券市场，以及新投资渠道，险资将如何布局呢？
“乐观谨慎”是保险布局的主要基调，这一基调也将延续到2010年的股市投资中。“虽然近期(去年12月)股市出现了下跌，但是我们始终认为，牛市的根基并没有动摇，同时，此次调整也为布局跨年度行情带来了一定的投资机遇。”一位长期从事保险资金运用的保险资产管理公司高管告诉记者，“当然，今年二季度调仓已成业内共识。”
无论外部经济环境如何变化，债券投资始终是保险资金的主战场。“固定收益一直是保险资金收益主要来源，所以我们不会把太多的注意力放在股市，因为这不符合保险投资求稳的原则。”前述高管称，“2010年经济增长可能会有小幅提速，债券的收益率将会继续攀升，所以保险对债券的投资比重可能与去年基本持平。”
在未上市公司股权投资上，保险机构不遗余力。目前，中国人寿、中国人保、中国平安和泰康人寿等行业巨头均已向保监会提交了成立PE投资公司的申请，准备在未上市公司股权投资盛宴中分得一杯羹。但是，PE市场已现泡沫，说不定哪天，又成为了保险投资的禁地。
猜想二：险资逐鹿不动产
消息人士透露，一直犹抱琵琶半遮面的《保险资金投资不动产试点办法》，或将于今年1月撩开神秘面纱，险资投资不动产进入可操作层面。
专家预期，新的保险法中，不动产将被明确划分为基础设施和非基础设施两大类。这意味着不动产的概念得到扩展，基础设施将被融入其中。投资住宅建设仍可能被禁止，而商业性地产、廉租房建设属于可投资范畴。
中央财经大学教授郝演苏表示，实际上，很多保险公司早通过多种渠道涉足不动产投资。
在《保险资金运用管理暂行办法(草案)》中曾明确规定，保险资金的不动产投资可分为基础设施类不动产和非基础设施类，但是并未提及具体的投资比例。
“投资比例肯定不会高于股票的投资比例，也就是说不会超过5%。”参与细则意见征求的一位保险资产管理公司高管告诉记者。根据保监会发布的数据，截至2009年11月，保险资产总额为3.9万亿元，若按照5%的比例推算，未来可能将有1900亿元的保险资金涉足房地产市场。为了避免保险资金参与房地产炒作，监管部门可能会严禁保险资金直接参与房地产开发。
猜想三：养老险漫游困难重重
养老金让很多人多了一个依靠，却依然烦恼——出省工作的话，养老金的转移实在太麻烦了。但从今年开始，这个问题不用再犯愁了。
从2010年1月1日起，按照《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(下称《暂行办法》)规定，参保人员跨省就业，除转移个人账户储存额外，还可转移12%的单位缴费。这意味着无论走到哪儿，养老保险就跟到哪儿。
但据相关媒体报道，2009年12月31日，仅深圳市一地就有近两万名参保者涌向社保个人服务中心和各区的社保服务站办理退保手续，人数创深圳历史新高。
“地方粮票”变成了“全国粮票”，这对参保者来说本是好事，为何还有这么多的农民工退保呢？
对此，有关部门和相关媒体的解释不约而同地聚集在“农民工对新政不了解”上。但数以万计的参保者同时出现理解偏差，政策本身是不是存在一些欠妥的地方？
据了解，转续新政在2009年2月公开征询公众意见时，许多社保专家就提出了不少修正意见。“如果我们把眼光放得更远一些，就会发现这依然是一个‘补丁’，一个权宜之计，一个没有办法的办法。”社保专家郑秉文曾表示。
《暂行办法》正式出台后，人们发现，除了把为农民工和为城镇职工制定的两个文件合二为一之外，当初专家提出的许多疑问依然没有得到解决。
比如，《暂行办法》第六条第四款规定，“基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。”
这意味着很多农民工最终要回到户籍所在的县市领取养老金。可是，由于打工所在地与户籍所在地的经济发展水平及工资收入水平存在着很大的差距，那些在每个地方持续打工都不到10年的农民工，在每个打工所在地按照很高的标准缴纳养老保险金，可能要回到户籍所在地按照很低的标准领取养老金，甚至有可能是领到的还没有交上去的多。
有专家预计，《暂行办法》出台之后，各级地方政府势必制定很多其他的“暂行办法”去补充它，还会制定很多细则，可谓“补丁摞补丁”。
猜想四：保险理财产品难当家
2009年，保险理财市场一片红火，万能险以灵活投资扶摇直上，分红险以收入高增长力挽狂澜，2010年分红险是否仍能风采依旧，买保险又有哪些需要关注的呢？
保险专家预测，2010年的保险市场上，分红险仍会稳定增长，万能险因为通胀预期会升温，投连险也因为资本市场向好，会在2010年上半年重新登场。现在更重要的是，消费者要认清投连险较高收益、较高风险的本质。
保险专家表示，分红险在加息周期中，分红随息而动可以有效规避通胀。而保监会关于“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定，也可以让保户分享到保险公司的投资收益。
不过，业内人士提醒，分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士，保险投资要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。而对于收入有限的投保者而言，首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险等侧重保障、不带保费返还、不带分红的纯消费型保险，以便用最低的保费获得最大的保障。
业内人士分析，加息的脚步越来越近，保险公司万能险结算利率将稳中有升。“万能险结算利率的上升可能会吸引一部分客户重新购买，但2010年万能险的销售情况不好预测，它取决于监管部门寿险调整、保险公司的经营策略以及加息预期会不会实现。”
至于投连险，或有重新登场的机会显现。有分析人士称，上证综指已站稳3000点，2009年第四季度投连收益已部分转正，而在投连收益普遍上扬的情况下，对于各家保险公司而言，到2010年上半年，也许就是投连险“重新登场”的时候了。
“现在更重要的是让消费者认清投连险较高收益、较高风险的本质，同时保险公司也不应该为了销售业绩而误导消费者。让该买的买，该卖的卖，投连险就会在保险市场占据一席之地。”某保险经纪人如是说。
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