保险业酝酿破解“顺周期性”难题
作为金融体系的一部分，保险业越来越受到外部宏观经济环境的影响。在经济周期的“传感带”上，如何不被经济周期牵着鼻子走，而是主动能动性地利用经济周期带来的发展机遇，同时又尽可能地规避经济波动的影响，成为摆在保险业面前的新课题。
在日前举办的北大赛瑟(CCISSR)论坛上，中国保监会主席吴定富在论坛上发言时指出，保险业发展必须要充分估计经济周期波动带来的挑战，在制定行业、公司发展战略时要充分考虑经济周期的因素。
行业：顺周期，强波动
北大中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥指出，国内保险业共经历过六个保险周期，呈现出扩张型非对称特征。从保险周期与其他经济周期的关系来看，国内保险周期呈现顺周期性，说明我国保险周期波动受国内宏观经济影响较大。
孙祁祥认为，由于保险需求受宏观经济环境影响较大，在宏观经济波动过程中，保险业的波动不可避免。但同时也要关注市场微观环境对保险市场波动的影响。
内蒙古保监局一份关于保险逆周期监管的研究报告指出，在宏观经济出现周期性波动时，作为保险公司财务分析工具的动态财务分析工具(DFA)以及风险计量方法，容易强化保险业的顺周期性。
此外，目前欧美保险市场正在建立的偿付能力Ⅱ资本监管与风险敏感性正相关，当经济上行时，风险权重减小，资本要求降低，推动保险行业扩张，当经济下滑时，资本要求提高，则会推动保险行业收缩，使保险市场随宏观经济波动。
该报告指出，现行企业会计准则对保险公司准备金计提的要求亦具有顺周期性。其中，保险公司只能以实际发生的交易或事项，导致保险公司准备金计提具有明显的滞后性和顺周期性。经济繁荣期，保险业经营风险下降，理赔损失估计不足，易造成准备金计提不足，利润增加，推动保险公司扩张，经济衰退期则会增加准备金计提额度，利润下降，保险公司更趋于谨慎经营。
华泰财险董事长王梓木指出，在经济繁荣期，保险公司往往有投资和扩张冲动，此时容易埋下风险隐患。而在经济衰退期，特别是资本市场低迷，促使此前的风险隐患暴露出来，“保险公司是(投资、承保)两头亏。”
投资：着眼周期，提前布局
对于保险公司来说，比起承保业务，资金运用受宏观经济环境特别是资本市场的影响更大。资本与货币市场的主要变量如利率、汇率、股价等，对保险公司资产有重要影响。当宏观经济周期性波动时，保险公司资产项目不可避免地出现强顺周期性。
这种顺周期性，也导致国内保险业特别是财险业出现“投资依赖投机”现象，过于依赖资本市场的好坏决定自己的盈亏。相当一部分保险公司只看眼前，过于倚重对当下行情的判断和时机把握，甚至很有些快进快出、赚了就走的散户心态。在2008年，这种顺周期性给保险业以重创：当年股市单边大幅下跌，保险业投资收益率降至不足2%的历史冰点，保险业一时“哀鸿遍野”。
此外，会计制度要求保险公司交易类和可供出售类资产按公允价值计价，也在一定程度上加剧了保险公司在投资上的顺周期性。内蒙古保监局报告指出，虽然公允价值能及时反映因市场变化而产生的收益或损失，但其运用具有顺周期性，增加了保险公司资产和负债、收益和资本的波动性。特别是在市场流动性不足时，公允价值会进一步放大资本的周期性波动。
中国人寿资产管理公司董事长缪建民表示，保险公司进行投资，必须着眼于对经济周期以及未来预期的准确判断，“如果只着眼于当前的行情，就无法真正地做好投资。”
他认为，对保险行业而言，加深对利率风险的认识和分析非常重要，特别是在新会计制度下，国债收益率曲线的变化直接决定传统险产品当期情况，而保险公司投资组合又是以固定收益产品为主要配置，因此，“在周期转折的过程中，认清利率的变化，对于我们下一步了解全球金融市场的走向，防范保险经营管理风险有重要的意义。”
承保：利用周期，弯道加速
在承保业务上，保险公司也呈现顺周期性。内蒙古保监局报告指出，在经济繁荣阶段，保险公司往往采取积极发展战略，一旦经济衰退，则倾向于审慎经营并采取保守的市场策略，导致业务经营萎缩。
“保险公司如何利用经济周期进行发展，很有学问。”王梓木如是说。在他看来，保险业同样存在“弯道加速”现象，当经济周期转折时机出现时，保险公司如果能够准确判断这个周期到来的临界点，提前做好加速，在弯道超越同业。
“保险公司要善于利用弯道加速，才能抓住机会实现转型。” 王梓木表示，目前国内财险公司应当实现两个转变，即从简单的规模扩张向质量效益型转变、从过度依赖投资收益向追求承保利润转变。
不过，弯道加速是一项特别技术，对保险公司各方面有很高的要求。王梓木认为，财险公司的正确发展方向应是加强风险管控，实施差异化竞争，追求承保利润，同时采取相对审慎的投资策略。
作为保险监管者，则在寻求通过实施逆周期监管政策，建立行业逆周期机制，防止顺周期行为加剧经济波动。
吴定富表示，保险业要适应宏观经济运行和国际金融监管改革的新形势，保监会正在研究宏观审慎监管，探索解决保险业在内部风险评估、准备金提取、公允价值计量、偿付能力标准、资本缓冲和薪酬体系等方面的顺周期问题，逐步建立保险业的逆周期监管制度。
“通过保持监管政策和产业政策的持续性和稳定性，培育保险公司成熟稳健的发展理念和经营策略，将是降低保险业波动幅度，促进保险业长期稳定发展的重要途径。”孙祁祥认为。
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